Es un tema que últimamente esta de moda y sobre el cual hay mas de un bulo, para mas señas, las ultimas semanas he escuchado en repetidas ocasiones que el suelo ha sido declarado ilegal y va a quitarse automáticamente. Esto esta muy lejos de ser cierto.
Durante el ultimo año llevo muchas reclamaciones emprendidas al respecto y ademas sigo de cerca las que realizan asociaciones o grupos y puedo aseguraros que lo mas importante es emprender medidas particulares contra la entidad de manera extrajudicial en un principio a través de atención al cliente. Hay bancos que cedían con cierta facilidad (véase el BBVA que ya preveía que un tribunal le quitaría la razón y se adelanto) y otros negaran la mayor hasta el infinito y mas allá.
La pregunta siempre suele ser la misma: ¿Me compensa pelear con el banco o caja de ahorros? y la respuesta es siempre SI y SI por que al final estas reclamaciones se pueden ganar si tienes en cuenta lo que te expondré a continuación:
1- Recopila todos los documentos que firmaste, si no los tienes pídelos al notario o al banco, ambos la tienen y el primero esta obligado a dártela.
2- Revisa que tienes suelo y techo, por que si tienes el primero pero no el segundo lo tienes fácil, por que es un desequilibrio contractual indiscutible. Tu reclamación estaría chupada.
3- Tu suelo es del 4,50 y el techo del 18, es un desequilibrio lo se, pero pelear solo con eso es complicado, el banco no va a reconocer tan fácilmente que es un "abusón", guárdate esa información para incluirla como razón de queja pero no como lo fundamental.
4- Las hipotecas de antes del 2008 mayores a 150.000 euros o todas las posteriores están obligadas a tener firmada una cosa llamada oferta vinculante, es un documento que te explica claramente todo lo referente a tu cuota, las variaciones y lo relativo al suelo y techo, debiste de firmarlo en todas las hojas entre el día 15 y 3 antes de ir a notaria y se supone que la ley de transparencia obliga a ello para que quede claro que entendiste lo que firmarías después. No sirve que lo firmases 20 días antes ni el mismo día del notario, aunque por experiencia supongo que no firmarías nada.
Bien llegados a este punto casi seguro tenemos vía de reclamación, el tribunal superior ha dejado claro que hay que cumplir las normas de transparencias para que el suelo sea legal y si la oferta vinculante no esta o esta mal ya lo estamos incumpliendo. Podemos redactar la carta para atención al cliente de nuestra entidad y comenzar el camino.
Atención al cliente responderá según que banco sea, algunos te dan la razón directamente otros te hacen pelear mas para desmoralizarte, te contestaran algo así que como lo ponía en las escrituras y lo leyó el notario si entendías lo que firmabas y eres plenamente responsable de tus actos. Pues bueno, el tribunal ha dejado claro clarísimo que la simple lectura del notario no es bastante y que hay que cumplir las leyes de transparencia para que el suelo sea legal así que ni caso a la respuesta y seguimos peleando.
Defensor al cliente de la entidad sera el siguiente paso, aquí podemos ya tenerlo mas fácil, sabrán que no te cansas y pueden darte la razón, de no ser así seguiremos y pondremos la reclamación vía Banco de España.
Importante:
1. Cada vez que se envía una reclamación te quedas con copia sellada y lo envías por burofax (en correos) cuesta 30 euros mas o menos (tienes que quedarte con la compulsa). Todos estos documentos serán imprescindibles si llegas al Banco de España y para que te tomen enserio.
2. No tienes que reclamar con miedo o pidiendo perdón, reclamas por que no cumplieron con las normas de transparencia, tu no actúes con titubeos o creerán que eres de los que se conformaran.
3. Nunca firmes nada, repito nunca firmes nada sin preguntar a un profesional, esta siendo frecuente que acepten tu petición y te ofrezcan un acuerdo privado en el que te quitan el suelo pero te ponen condiciones horrorosas. Vamos que hay algunos que solucionan el engaño con las engaño.
Esta entrada es la primera de otras en las que hablaremos a fondo del tema, pido seáis participativos en los comentarios y así enriquezcamos el debate.
Dentro de poco intentare colgar modelos de carta de reclamación.
lunes, 24 de junio de 2013
Los tipos de fraude fiscal mas famosos y formas de no pagar impuestos
En general el fraude fiscal comienza con la creación de varias empresas que se realizaran las unas a las otras facturas de forma que hacienda pierda el rastro del asunto. Enumerare las mas comunes:
La trucha: Este sistema ha llegado a hacerse famoso y conocido sobretodo por su uso en el sector de la distribución de productos informáticos. En un sector como ese el margen es pequeñísimo y la competencia era feroz (lo digo en pasado por que con la crisis el "furor" por comprar todo tipo de novedades ha disminuido estrepitosamente). Esto llevó a buscar la manera de tener ventaja frente a competidores queriendo ampliar el margen y vendiendo por debajo del precio de los demás (una vez más el principal problema del fraude es el daño a otras empresas serias del sector). ¿Como se consigue? Una primera empresa (una española a nombre de cualquier vagabundo o sabe dios) compra a una afincada en Portugal o Rumanía (también constituida para el fraude) , al estar fuera de España pero en la Unión Europea esta operación no lleva IVA, luego le vende a otra empresa Española, esta segunda operación si lleva IVA. El resumen es que la primera empresa no pago IVA en las compras pero al cobrarlo en la venta le toca pagar esa diferencia a Hacienda, pero nunca lo hace, realiza muchas operaciones, todas las posibles y del más alto valor que puede y luego cierra sin pagar ni un duro. La segunda empresa es solo una pantalla y acabara desapareciendo también, y es la tercera compradora la que permanece. A la segunda empresa se le hace desaparecer para evitar que hacienda la investigue ya que recibirá los embargos de créditos de su proveedor Trucha. De esa forma el ahorro es justo el 21% de IVA.
El "trabajo en negro" de pintor, peluquera etc. que aunque nos parezca poco importante tiene una repercusión en la economía y no podía faltar en esta entrada. Véase que no digo daño en arcas publicas si no economía y es que el principal problema de este tipo de fraude es que representa una competencia desleal. Dicho de otra forma, es verdaderamente negativo para el mantenimiento de empresas del mismo sector que tributan y sobretodo que contratan a personal de manera legal. Es un problema de la pescadilla que se muerde la cola: el paro hace que la gente trabaje en economía sumergida, de esa forma otras empresas legales tienen que acabar haciéndolo también si quieren equiparse en precios, lo que deriva en despidos y su vez más paro y así seguimos hasta conseguir que en ciertos sectores prácticamente no existan empresas legales en determinadas provincias españolas. Intenta buscar una empresa de pintura en Huelva, si las hay, son menos de 10, busca pintores, te salen mas de 100 en una farola.
Facturas falsas: Esto hasta hace unos años era muy común sobretodo por la proliferación de módulos. Recuerdo a los que no lo sepan que un autónomo por modulo paga siempre lo mismo haga lo que haga, y hasta hace poco la actividades no estaban restringidas como ahora, de esa forma una empresa de reformas podía estar por módulos y facturar al tuntum lo que quería, cobrando una comisión por el "favor". Ahora estas operaciones están algo mas complicadas al vigilarse y limitarse este tipo de tributación en la cual solo se mantienen tiendas de ropa, kioscos y similares. Este fraude es también de usado a poca escala por las pymes. Con la entrada en vigor del limite de pago en efectivo en las empresas de facturas de mas de 2.500€ este tipo de operaciones se esta controlando este tipo de fraude.
Cobro de facturas falsas: Este caso no afecta solo a la administracion publica y en los ultimos años ha sido enorme la influencia, explico por que: Un colega quiere pagar menos impuestos, y su amigo que vende todo en B pero compra todo en A da perdidas asi que le hace el favor de darle una factura falsa que como es natural los dos meten en contabilidad y declaran a Hacienda (si no no tendria sentido). Llega la crisis y el boquete financiero apremia, la empresa se vende, entra en concurso o simplemente ya no es tan colega tuyo y ALA ahí esta una maravillosa factura declarada por ambos pero no cobrada! El que hizo la factura falsa, pide la devolución del Iva de esa factura a Hacienda y encima a la otra empresa le reclama le pague el total de algo que nunca se entrego. Salvo que exista también flujo del dinero por cuentas bancarias o cheques la cosas puede ponerse torcida y salir por la culata el fraude.
El chivato: Este es un tipo nuevo, consiste en hacer una operación de mas de 2.500 euros que según la ley es obligatoria por trasferencia bancaria y hacerla en efectivo bien por que parte de la factura es falsa o por cualquier otra razón a sabiendas que luego vas a denunciar al otro. El que denuncia a la otra parte de la operación queda exento de culpa y sanción.
La chaputilanda: Esto como tal no existe con este nombre, es el termino con el que yo personalmente designo a las cosas diversas y extrañas que se ven por estos parajes de dios. Son chapuzas hechas por asesorías que pretenden ser "especiales" y "saben mucho" o por empresarios que una vez escucharon que un amigo suyo escucho que eso "segurisimo que estaba bien así y nadie jamas te puede pillar" o lo que en resumidas cuentas significa: ¡no te lo crees ni tu!. En este saco divino de la imaginación ilimitada he visto de todo: un tipo que contrata a su propia mujer por cuenta ajena para que luego cobre el paro (la ley prohíbe explicitamente contratar al cónyuge por cuenta ajena), declaraciones de la renta que ni en la película de ficción mas increíble (la ultima ha sido ver una conjunta solo en parte de una renta y el resto por separado de una pareja no casada, el colmo del descoloque), declarar en herencias valores mas bajos en las casas (¿Sabias que te harán una paralela y con recargo? se calcula sobre un tipo X sobre el valor catastral, no te salvas), y no sigo por que seguro que tenéis en mente un sinfín de cosas que habéis escuchado de amigos o familiares listillos que saben de todo.
Saludos!
La trucha: Este sistema ha llegado a hacerse famoso y conocido sobretodo por su uso en el sector de la distribución de productos informáticos. En un sector como ese el margen es pequeñísimo y la competencia era feroz (lo digo en pasado por que con la crisis el "furor" por comprar todo tipo de novedades ha disminuido estrepitosamente). Esto llevó a buscar la manera de tener ventaja frente a competidores queriendo ampliar el margen y vendiendo por debajo del precio de los demás (una vez más el principal problema del fraude es el daño a otras empresas serias del sector). ¿Como se consigue? Una primera empresa (una española a nombre de cualquier vagabundo o sabe dios) compra a una afincada en Portugal o Rumanía (también constituida para el fraude) , al estar fuera de España pero en la Unión Europea esta operación no lleva IVA, luego le vende a otra empresa Española, esta segunda operación si lleva IVA. El resumen es que la primera empresa no pago IVA en las compras pero al cobrarlo en la venta le toca pagar esa diferencia a Hacienda, pero nunca lo hace, realiza muchas operaciones, todas las posibles y del más alto valor que puede y luego cierra sin pagar ni un duro. La segunda empresa es solo una pantalla y acabara desapareciendo también, y es la tercera compradora la que permanece. A la segunda empresa se le hace desaparecer para evitar que hacienda la investigue ya que recibirá los embargos de créditos de su proveedor Trucha. De esa forma el ahorro es justo el 21% de IVA.
La Fundación: Esta seguramente os suena, se monta una asociación sin animo de lucro o una fundación y luego se realizan facturas de servicios a través de otras empresas, convirtiendo lo que no tenia animo de lucro en una cosa que si lo tiene. Se consiguen de esta formas dos cosas: beneficios fiscales y subvenciones que se derivan ilícitamente, gracias a estas facturas de "servicios" inventados.
Fraude en Aduanas: Este tipo es sencillo, una empresa importa mercancía declarando menos cantidad y valor para pagar menos en Aduana, realiza todas las operaciones que le sean posible, le vende esta mercancía a otra filial suya y esta a su vez a otra, y finalmente las dos empresas pantallas primeras cierran cuando acumulan mucha caca debajo de la alfombra.
El sandwich holandés: Lo primero es aclarar que esto es una practica de elusión de impuestos, es decir no es fraude y es legal. Consiste en crear una empresa en Holanda que sera una empresa instrumental o fantasma, es decir creada exclusivamente para evitar pagar impuestos en España, que no tributara a mas de un 3% y que traspasara todos sus dividendos a una matriz en las Antillas Holandesas que sera la que le pague al socio, de esa forma evitan el impuesto de sociedades español y ademas el irpf de los rendimientos al socio. Evidentemente que sea legal no quiere decir que esto sea ético.
Las Sicav: Como en el caso anterior es totalmente legal y solo pagan un 1%, de las más conocidas en España la de Alicia Koplowitz, Rosalía de Mera (cofundadora de Inditex), Isaac Andic (dueño de Mango), Polanco (primeros accionistas de Prisa), Manuel Jove (fundador de Fadesa), Juan Abelló, familia del Pino (propietaria de Ferrovial) y el inversor indio Ram Bhravnani. Tienen que cumplir una serie de requisitos y el impuesto "gordo" llega cuando se reparte el beneficio, cosa que basta con no hacer nunca y actuar siempre desde la sicav dejando a esta como poseedora del capital.
El "trabajo en negro" de pintor, peluquera etc. que aunque nos parezca poco importante tiene una repercusión en la economía y no podía faltar en esta entrada. Véase que no digo daño en arcas publicas si no economía y es que el principal problema de este tipo de fraude es que representa una competencia desleal. Dicho de otra forma, es verdaderamente negativo para el mantenimiento de empresas del mismo sector que tributan y sobretodo que contratan a personal de manera legal. Es un problema de la pescadilla que se muerde la cola: el paro hace que la gente trabaje en economía sumergida, de esa forma otras empresas legales tienen que acabar haciéndolo también si quieren equiparse en precios, lo que deriva en despidos y su vez más paro y así seguimos hasta conseguir que en ciertos sectores prácticamente no existan empresas legales en determinadas provincias españolas. Intenta buscar una empresa de pintura en Huelva, si las hay, son menos de 10, busca pintores, te salen mas de 100 en una farola.
Facturas falsas: Esto hasta hace unos años era muy común sobretodo por la proliferación de módulos. Recuerdo a los que no lo sepan que un autónomo por modulo paga siempre lo mismo haga lo que haga, y hasta hace poco la actividades no estaban restringidas como ahora, de esa forma una empresa de reformas podía estar por módulos y facturar al tuntum lo que quería, cobrando una comisión por el "favor". Ahora estas operaciones están algo mas complicadas al vigilarse y limitarse este tipo de tributación en la cual solo se mantienen tiendas de ropa, kioscos y similares. Este fraude es también de usado a poca escala por las pymes. Con la entrada en vigor del limite de pago en efectivo en las empresas de facturas de mas de 2.500€ este tipo de operaciones se esta controlando este tipo de fraude.
Cobro de facturas falsas: Este caso no afecta solo a la administracion publica y en los ultimos años ha sido enorme la influencia, explico por que: Un colega quiere pagar menos impuestos, y su amigo que vende todo en B pero compra todo en A da perdidas asi que le hace el favor de darle una factura falsa que como es natural los dos meten en contabilidad y declaran a Hacienda (si no no tendria sentido). Llega la crisis y el boquete financiero apremia, la empresa se vende, entra en concurso o simplemente ya no es tan colega tuyo y ALA ahí esta una maravillosa factura declarada por ambos pero no cobrada! El que hizo la factura falsa, pide la devolución del Iva de esa factura a Hacienda y encima a la otra empresa le reclama le pague el total de algo que nunca se entrego. Salvo que exista también flujo del dinero por cuentas bancarias o cheques la cosas puede ponerse torcida y salir por la culata el fraude.
El chivato: Este es un tipo nuevo, consiste en hacer una operación de mas de 2.500 euros que según la ley es obligatoria por trasferencia bancaria y hacerla en efectivo bien por que parte de la factura es falsa o por cualquier otra razón a sabiendas que luego vas a denunciar al otro. El que denuncia a la otra parte de la operación queda exento de culpa y sanción.
La chaputilanda: Esto como tal no existe con este nombre, es el termino con el que yo personalmente designo a las cosas diversas y extrañas que se ven por estos parajes de dios. Son chapuzas hechas por asesorías que pretenden ser "especiales" y "saben mucho" o por empresarios que una vez escucharon que un amigo suyo escucho que eso "segurisimo que estaba bien así y nadie jamas te puede pillar" o lo que en resumidas cuentas significa: ¡no te lo crees ni tu!. En este saco divino de la imaginación ilimitada he visto de todo: un tipo que contrata a su propia mujer por cuenta ajena para que luego cobre el paro (la ley prohíbe explicitamente contratar al cónyuge por cuenta ajena), declaraciones de la renta que ni en la película de ficción mas increíble (la ultima ha sido ver una conjunta solo en parte de una renta y el resto por separado de una pareja no casada, el colmo del descoloque), declarar en herencias valores mas bajos en las casas (¿Sabias que te harán una paralela y con recargo? se calcula sobre un tipo X sobre el valor catastral, no te salvas), y no sigo por que seguro que tenéis en mente un sinfín de cosas que habéis escuchado de amigos o familiares listillos que saben de todo.
Saludos!
lunes, 17 de junio de 2013
Lo que no te quieren decir sobre las hipotecas
1. Las compañías se dieron cuenta de que esa producción podía permitirles bajar mucho el precio, y por lo tanto el objetivo era conseguir que se fumase tanto como tanto ellos eran capaces de fabricar.
2. Repartir cigarros gratuitamente o a precio de saldo ahora que eran rápidos y baratos de producir era una herramienta fantástica, la gente viedo el facilísimo acceso al producto lo consumía con fervor, luego ya llegaría el momento de subir precios, una vez la población considerase el tabaco una necesidad.
3. La publicidad y el marketing fue lo tercero, financiando estudios que revocasen los que indicaban que era perjudicial y obteniendo imagen de prestigio.
Hasta tal punto se consiguió esto, que hasta hace poco no éramos realmente conscientes de la repercusión en la salud.
Lo que comenzó así a finales del 1800 continuó casi hasta nuestros días, siendo en las últimas décadas el objetivo principal jóvenes y mujeres por varias razones:
- La gente joven tiene por delante muchos años de consumo, así que la publicidad invertida resulta acabar siendo mucho más rentable, además de ser mas fácil incitar a un nuevo habito a alguien de 12 años.
- Las mujeres tienen una gran influencia en sus hijos y en general en todo el ámbito familiar.
OJO por que estas citas se dijeron cuando tu ya habías nacido:
"En estos cincuenta años, los adultos jóvenes que son fumadores han sido el factor determinante en el auge y caída de cada una de las grandes marcas de cigarrillos y sus respectivas compañías...los adultos jóvenes fumadores constituyen la única fuente de relevo de fumadores...si los fumadores jóvenes decidieran abstenerse del hábito de fumar, la industria declinaría tal y como sucede con la población, si no hay nacimientos con el tiempo disminuirá." (Young Adult Smokers: Strategies and Opportunities, R.J. Reynolds Tobacco Company memorandum interno del 29 Febrero 1984)
"El adolescente de hoy será un cliente potencialmente regular y seguro del mañana, una aplastante mayoría de fumadores actuales empezaron a fumar cuando estaban en la etapa de la adolescencia...el patrón de los fumadores jóvenes es especialmente importante para Philip Morris." (1981, informe del investigador Myron E. Johnson, enviado a Robert E. Seligram, Vice Presidente de Investigación y Desarrollo, Philip Morris)
No, esta foto no es de un paquete de verdad, es un paquete de cigarrillos de chocolate, ahora nos quitarían la patria potestad si le diéramos esto a nuestros hijos, pero en aquel entonces era una cosa de lo más normal (cualquiera que haya cumplido los 25 los ha comido).
Un pequeño resumen de realidades que has olvidado:
- Hasta el 1988 viste fumar a los profesores mientras te impartían clase.
- Hasta 1988 tu medico fumaba delante de ti, tu fumabas mientras esperabas para ser operado o en la consulta del pediatra.
- Hasta el 2006, repito 2006 podías fumar en el trabajo y crear esas terribles salas chimeneas. (Por cierto esta ley fue todo un trauma)
- Hasta el 2006 te ibas con tus hijos fumando al Mcdonalds.
- Hasta 1999 te podían dejar el molesto agujero en la ropa por quemarte por el pitillo en el autocar.
- Hasta hace solo un año y medio se podía fumar en los parques de niños.
La publicidad de años, la aceptación del problema por parte de las autoridades, presionadas por otro lado por el lobby tabacalero, la fuerza y presión de una y como no los intereses económicos por los impuestos recaudados sobre este bien. Tanta es la influencia que pueden tener sobre nosotros los grandes poderes que cada vez que una nueva ley se ha aprobado ha sido en contra de la opinión general y han significado toda una revolución y trauma, ahora sería un absurdo volver a ver lo que veíamos hace solo 13 años, y probablemente el momento en que el tabaco quede prohibido de manera radical llegara si lo pensamos usando el sentido común. ¿Ha llegado ese momento ya? ¿Tenemos que seguir viendo morir gente de cáncer? ¿Tiene el Estado o sus representantes algún tipo de responsabilidad al permitir que los grandes intereses económicos inviertan para conseguir sus deseos en contra del bien del ciudadano? CLARO que se ha de prohibir el tabaco, sobre eso no cabe la menos ruda, el problema es que el proceso no puede ser radical si no suave y lento ya que hemos permitido que se meta en el sistema, quizás el error ha sido permitir vender cigarrillos de chocolate y llegar hasta aquí con muertos a las espaldas.
“Sentido común” dicen muchos, yo digo que mi "paradoja del cigarrillo" os muestra la grandísima influencia de las internacionales y otros poderes e intereses y que no podéis despreciar el efecto de la publicidad (o porque te crees que se invierte tanto dinero en ella). Ahora que has recordado cosas que veías normales y sin embargo te parecen aberrantes, te ruego que mires el sector bancario y las hipotecas ¿A que ahora no ves tanto la culpa en el ciudadano de a pie? ¿Recuerdas haber podido tragarte una peli sin comerte 100 anuncios de hipotecas¿ ¿Recuerdas la grandísima inversión en medios, la adaptación de leyes etc.? El ladrillo nunca baja ¿Lo oíste? ¿Oíste cuando se criticaba a los jóvenes que tardaban en comprarse una casa e independizarse? La regulación es necesaria, si dejas que los que pueden hacerse con el poder se hagan con él tergiversaran nuestra imagen del mundo con el afán de ganar dinero y nosotros pagaremos las consecuencias. Chico estas perdido, acabas de comerte todo un almacén de cigarrillos de chocolate y el empacho te va a durar una partida de años.
Post data: Es lo que yo llamo la paradoja del cigarrillo y es el ejemplo que llevo relatando años ante todos aquellos que responsabilizan a los que eran “publico objetivo” de la banca.
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