Han vendido mi prestamo....¿Y ahora que hago?

Esta entrada va a colación de una consulta que he recibido sobre este tema. Un buen dia, recibes una notificación o te llaman por telefono de CREDI "NOSEQUE" y te dicen que tu préstamo ahora lo tienen ellos. ALA! pero si yo con quien tenia una deuda era con BANCOX .

La primera de las preguntas es si esto es legal, y la respuesta es si. Algunos bancos venden sus prestamos dudosos por menos valor y el que los compra sabe que tiene mas riesgo pero tambien mas rentabilidad, por supuesto suelen ser mucho mas agresivos en sus estrategias de cobro.

Para que nuestros prestamos sean vendidos nosotros no tenemos que firmar nada ni dar autorización alguna, de hecho todo queda regulado en el Codigo Civil , eso si tendra que tener registro publico para que sea valida dicha compra.

http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/cc.l4t4.html


Como podeis ver a partir del articulo 1526 se regula la trasmisión de creditos, y a un simple vistazo ya queda clara su regulación. Sin embargo hay dos artículos que tenemos que tener muy presentes y es la posibilidad que nos da la ley de recomprar nosotros nuestro prestamos una vez tengamos noticias de su venta, y comprarlo por el mismo precio que lo adquiriese el que nos lo reclama.

Este punto es interesantísimo ya que una vez tengamos reclamación de nuestras cantidades por parte de CREDI NOSEQUE tenemos 9 dias, ojo a esto, 9 DIAS (mediante algún medio que puedan ellos demostrar claro), para solicitar nuestro derecho a comprar el prestamos por el precio que CREDI NOSEQUE pagase mas los gastos, que siempre tendrán que ser sensatos o de lo contrario podríamos denunciar abusos. 

Si os veis en este caso todo lo que les comuniqueis hacerlo mediante burofax con cotejo de contenido, para que os quedeis con las cartas que remitais selladas y con validez para un juicio. El coste suele estar en torno a los 30 euros y os lo hacen en correos. Es muy importante este punto o se pueden lavar las manos. Tambien hay ya servicios de burofax por mail algo mas económicos y faciles de rellenar desde casa, ademas de ser un medio mas rapido. En dicha carta indicar que deseáis comprar vosotros el credito al cesionario acorde a los artículos que pongo a continuación y que exigis por lo tanto saber el precio pagado a parte de intereses, y no permitais que os respondan con una cantidad sumando todo, ya que os interesa conocer el precio real a parte de gastos por si os los inflan demasiado reclamar. CUIDADITO por que aveces el precio de compra es muy bajo y a lo mejor se os ha presentado una buena oportunidad.

Artículo 1535.

Vendiéndose un crédito litigioso, el deudor tendrá derecho a extinguirlo, reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubiesen ocasionado y los intereses del precio desde el día en que éste fue satisfecho.

Se tendrá por litigioso un crédito desde que se conteste a la demanda relativa al mismo.

El deudor podrá usar de su derecho dentro de nueve días, contados desde que el cesionario le reclame el pago.

Artículo 1536.

Se exceptúan de lo dispuesto en el artículo anterior la cesión o ventas hechas:

1. A un coheredero o condueño del derecho cedido.

1. A un acreedor en pago de su crédito.

1. Al poseedor de una finca sujeta al derecho litigioso que se ceda.

Espero que si habéis llegado aqui por un caso similar os sirviese de ayuda, estoy abierta a que me mandeis vuestro caso para poder compartir ejemplos de manera totalmente anonima con los problemas que os enfrentais en estas lindes. Aunque con casi toda probabilidad os adelanto que los problemas irán encaminados por el mismo sitio: os llama un operador amenazante pero que se niega a daros mas información y no os mandan lo que les pedis, solo vuelven y vuelven a llamaros a las 4 de la tarde con amenazas para que pagueis. Bueno pues lo dicho todo por burofax. Si aun así seguis sin respuesta podreis presentar las reclamaciones oportunas y si os exigen las cantidades en un juicio presentar vuestros burofax como prueba y la ley nos amparara, habiendose paralizado intereses y gastos desde el momento de vuestra comunicación con la intención de compra. Eso si, si no la ejercemos entonces seguiremos con la deuda y sus intereses, que habra que ver si son legales o no (un 25% puede ser considerado abusivo)

A parte, por supuesto seguir teniendo los derechos normales a acceder a vuestra información etc... aunque el dueño del prestamos sea otro, y las condiciones no os las pueden modificar.


Esta es la segunda parte de esta otra entrada, actualizada tras las consultas recibidas:

Como la entrada anterior fue escueta y di por hecho una serie de informaciones ahora profundizo mas dado el interés que ha despertado y el que di por hecho información que es prioritaria:

Primero: Debe de ser un crédito litigioso, es decir debe de haberse instado un procedimiento judicial (es o normal en caso de venta a fondos buitre), y por supuesto el deudor tiene que oponerse a la demanda con abogado y procurador. Las causas de oposición son tasadas, pero desde el fallo del Tribunal de Justicia de la UE sobre cláusulas abusivas que incluye la reforma de la ley hipotecaria se han flexibilizado bastante.

Segundo: normalmente el problema se encuentra en descubrir que el crédito ha sido vendido ya que las comunicaciones suelen hacerlas por correo sin certificar y con cartas confusas, lo mejor es confiar en un abogado con experiencia y reclamar al banco el nombre del nuevo deudor por burofax, ya que este hará sus gestiones mediante una empresa de cobro y no directamente, lo que nos llevara a confusiones.

Tercero: para parar el plazo de 9 días y ejercitar el derecho de retracto podéis presenta una demanda o papeleta de conciliación previa.

También he de recordaros que existe la posibilidad de preparar el concurso de acreedores de una familia o persona física, no solo de una empresa. Esta posibilidad poco ejercitada es una salida muy conveniente si se dan una serie de circunstancias.

Guia de las medidas de fomento: Estímulos a la contratación

Estímulos a la contratación

Si por algo se caracteriza nuestro pais es por tener diversidad de tipos de contrato, hace falta tener mente de elefante para controlar el tema laboral. Si éramos pocos pare la abuela y se crean mas tipos. Desde luego los incentivos eran necesarios pero creo que una de las propuestas que  se repite hasta la saciedad por los profesionales y no llega a plasmarse es la de unificar.

Incentivos a la contratación a tiempo parcial con vinculación formativa.

Las empresas y autónomos, que celebren contratos a tiempo parcial con jóvenes desempleados menores de treinta años tendrán derecho, durante un máximo de doce meses, a una reducción de la cuota  a la Seguridad Social por contingencias comunes del trabajador contratado, del 100 por cien en el caso de que el contrato se suscriba por empresas cuya plantilla sea inferior a 250 personas, o del 75 por ciento, en el supuesto de que la empresa contratante tenga una plantilla igual o superior a esa cifra.

Este incentivo podrá ser prorrogado por otros doce meses, siempre que el trabajador continúe compatibilizando el empleo con la formación, o la haya cursado en los seis meses previos a la finalización del periodo a que se refiere el párrafo anterior.

Los trabajadores deberán cumplir alguno de los siguientes requisitos:

a) No tener experiencia laboral o que esta sea inferior a tres meses.
b) Proceder de otro sector de actividad.
c) Ser desempleado y estar inscrito  en la oficina de empleo al menos doce meses durante los dieciocho anteriores a la contratación.

Los trabajadores deberán compatibilizar el empleo con la formación o justificar haberla cursado en los seis meses previos a la celebración del contrato.

La formación, no teniendo que estar vinculada específicamente al puesto de trabajo
objeto del contrato, podrá ser:
a) Formación acreditable oficial o promovida por los Servicios Públicos de Empleo. (ejemplo carrera universitaria)
b) Formación en idiomas o tecnologías de la información y la comunicación de una
duración mínima de 90 horas en cómputo anual. (van a prosperar los cursos como champiñones)

La jornada pactada no podrá ser superior al 50 por cien de la correspondiente a un
trabajador a tiempo completo.

Para poder acogerse a esta medida, no puede haberse llevado a cabo ningún despido improcedente en los últimos seis meses, pero ojo siempre que sean después del 23 de febrero de este año y que sean del mismo grupo profesional y para el mismo centro (vamos que hecha la ley hecha la trampa, por que bastara que sean de otro grupo profesional)

Para la aplicación de los beneficios, la empresa deberá mantener el nivel de empleo durante, al menos, un periodo igual a la duración de dicho contrato y minimo doce meses desde su celebración. Si la empresa incumpliese este punto tendría que abonar las cantidades desde el principio. Eso si, no os asustéis, si el motivo por el que no se mantiene los niveles de empleo es por causas objetivas o es disciplinario no se considera incumplido este punto tambien por la expiración del tiempo convenido o
realización de la obra o servicio objeto del contrato, o por resolución durante el periodo de
prueba (vamos que vuelta a hecha la ley hecha la trampa, las empresas pueden encontrar mil formas de realizar estos contratos de manera que luego puedan realizar despidos y no tener que reintegrar nada).


Contratación indefinida de un joven por microempresas y empresarios
autónomos.

Es exactamente lo mismo pero admite el tiempo completo ademas del parcial, se obtiene una bonificación del 100% y es necesario:

a) Tener, en el momento de la celebración del contrato, una plantilla igual o inferior a
nueve trabajadores.
b) No haber tenido ningún vínculo laboral anterior con el trabajador.
c) No haber despedido, en los seis meses anteriores a la celebración del contrato. La limitación afectará únicamente a los despidos producidos con posterioridad al 23 de febrero del 2013 y para cobertura de aquellos puestos de trabajo del mismo grupo profesional que los afectados y para el mismo centro o centros de trabajo.
d) No haber celebrado con anterioridad otro contrato con arreglo a este artículo.

Los beneficios  sólo se aplicarán respecto a un contrato.

Para la aplicación de los beneficios, la empresa deberá mantener en el empleo al trabajador contratado al menos dieciocho meses salvo que el contrato se extinga por causa no imputable al empresario o por
resolución durante el periodo de prueba.
Asimismo, deberá mantener el nivel de empleo en la empresa alcanzado con el contrato a que se refiere este artículo durante, al menos, un año desde la celebración del contrato salvo cuando el contrato de trabajo se extinga por causas objetivas o por despido disciplinario procedente.

Incentivos a la contratación en nuevos proyectos de emprendimiento joven.

Tendrán derecho a una reducción del 100 por cien de la cuota empresarial de la Seguridad Social durante doce meses los autonomos menores de treinta años que no tenian trabajadores antes y que contraten a personas mayores de 45 años y desempleadas durante al menos un año. Para poder tener este beneficio se debera mantener al trabajador al menos 18 meses, eso si, como antes salvo que se extinga por causas ajenas al autonomo o por resolucion en el periodo de prueba


Primer empleo joven.

Para incentivar la adquisición de una primera experiencia profesional, las empresas podrán celebrar contratos temporales con jóvenes desempleados menores de treinta años que no tengan experiencia laboral o si ésta es inferior a tres meses.

a) Se considerará causa del contrato la adquisición de una primera experiencia
profesional.
b) La duración mínima del contrato será de tres meses.
c) La duración máxima del contrato será de seis meses, salvo que se diga lo contrario en convenio.
d) El contrato deberá celebrarse a jornada completa o a tiempo parcial

Para acogerse a esta medida, las empresas no pueden haber despedido a nadie de manera improcedente tras el dia 23 de febrero de este año, salvo que fuese en otros cargos o sedes.

Si al terminar este contrato se pasa al trabajador a indifinido se tendra una bonificacion de 500 euros al año en la cuota de la seguridad social durante tres años siempre que la jornada sea al menos de el 50% de una jornada a tiempo completo. Ojito por que si es mujer la bonificacion pasa a 700 euros.

Incentivos a los contratos en prácticas para el primer empleo.

Las empresas, incluidos los trabajadores autónomos, que concierten un contrato en prácticas con un menor de treinta años, tendrán derecho a una reducción del 50 por ciento de la cuota empresarial a la Seguridad Social por contingencias comunes correspondiente al trabajador contratado durante toda la vigencia del contrato.

Para la aplicación de las medidas a que se refiere este artículo será precisa la formalización escrita de los contratos en el modelo que se establezca por el Servicio Público de Empleo Estatal.


Incentivos a la incorporación de jóvenes a entidades de la economía social.

1. Se incorporan tambien  bonificaciones aplicables a las entidades de la economía social, si estais en este caso podeis mandarme un mail y os las cuento.

En resumidas cuentas, lo que decía  mas y mas y mas tipos y tipos de contratos y posibilidades cuando lo que necesitamos es uno o dos tipos de contratos y chimpun, luego a parte las bonificaciones y los incentivos que quieras, pero por favor facilítenos las vida un poco.

Guia de las medidas de Fomento: Segunda parte

Incentivos fiscales

Seguimos con el resumen de las medidas de fomento aprobadas por el gobierno hace unos dias.

Incentivos para entidades de nueva creación:

Las entidades de nueva creación, constituidas a partir de 1 de enero 
de 2013, que realicen actividades económicas tributarán, en el primer período 
impositivo en que la base imponible resulte positiva y en el siguiente:

a) Por la parte de base imponible comprendida entre 0 y 300.000 euros, al 
tipo del 15 por ciento.
b) Por la parte de base imponible restante, al tipo del 20 por ciento.

Cuando el período impositivo tenga una duración inferior al año, la parte de 
base imponible que tributará al tipo del 15 por ciento será la resultante de aplicar 
a 300.000 euros la proporción del número de días.

Cuando al sujeto pasivo le corresponda la aplicación de pago fraccionado establecida en el la escala a que se refiere el apartado anterior no será de aplicación en la cuantificación de 
los pagos fraccionados.

A los efectos de lo previsto en esta disposición, no se entenderá iniciada una actividad económica:

a) Cuando la actividad hubiese sido comenzada con anterioridad a la fecha mencionada por personas o sociedades vinculadas y traspasada a esta después.

b) Cuando la actividad económica hubiera sido ejercida, durante el año 
anterior a la constitución de la entidad, por una persona física que ostente una 
participación, directa o indirecta, en el capital o en los fondos propios de la entidad 
de nueva creación superior al 50 por ciento.

Es decir es muy importante que para acogerse a estos tipos impositivos la actividad economica realmente comience en el 2013, sin trampas como crear otra sociedad con el mismo dueño.

Ojito aqui por que en ningun momento se habla de actividades profesionales, solo empresas con actividades económicas por lo que quedarían fuera las sociedades profesionales (un dia hablaremos de ellas)

Incentivos en el ámbito del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas


Los autónomos que inicien el ejercicio de una actividad economica y calculen su rendimiento por estimación directa (es decir no esten por modulos) podrán reducir en un 20 por ciento el rendimiento neto positivo declarado en el primer período impositivo que declaren ingresos y en el siguiente.

Se considera en este caso que se comienza la actividad a efectos de poder acceder a esta reducción cuando no se hubiese comenzado actividad economica o esta no hubiese dado ingresos nunca. Cuidado por que para aplicarnos esta medida no podemos superar el tope de los 100.000 euros anuales en rendimiento neto (ojalá! dirán algunos..)

Otra advertencia, esta medida no sera de aplicación si mas del 50% de los ingresos proceden de una empresa o persona que nos tuviese el año anterior como trabajadores. Es decir que si algún avispado quiere pasar de ser trabajador a esta modalidad por una cuestión de ahorro, que se le quite la idea de la cabeza.

Seguiremos con mas medidas en próximos post.

Guia de las medidas de Fomento: Primera parte

Las medidas de Fomento del emprendimiento y el autoempleo a fondo

Como todos sabreis a estas alturas, el dia 23 de Febrero fueron publicadas en el BOE una batida de medidas para fomentar el emprendimiento (vease: no consigo curro ni pa tras, asi que me autoempleo). Hago un resumen pormenorizado para que sirva de guia util:

Cotización a la Seguridad Social aplicable a los jóvenes autonomos.

- menores de 30 años de edad, o menores de 35 años en el caso de mujeres, se aplicará  una reducción, durante los 15 meses inmediatamente siguientes a la fecha de efectos del alta, equivalente al 30 % y una bonificación los 15 meses siguientes (siempre  sobre bases minimas) OJO por que no es solo para nuevas altas.

- Alternativamente  los autonomos que tengan menos de 30 años de edad y que causen alta inicial (esta vez si) o que no hubieran estado en situación de alta en los ultimos cinco años  y que NO contraten trabajadores, podrán aplicarse durante 30 meses:

a) Una reducción equivalente al 80% de la cuota durante 6 meses (51,34€ de coste)
b) Una reducción equivalente al 50% de la cuota durante los 6 meses siguientes 
c) Una reducción equivalente al 30% de la cuota durante los 3 meses siguientes 
d) Una bonificación equivalente al 30% de la cuota en los 15 meses siguientes a la finalización del período de reducción. 

Lo he calculado sobre la cotizacion minima que es 858,60 (256.72 de coste). Medidas escasas si tenemos en cuenta el indice de paro y que mucha gente que necesita autoemplearse (osease buscarse la vida) son personas de mas edad. Lo que se pretende es reducir el desempleo juvenil, pero lo cierto es que si las medidas estubiesen destinadas a reducir el desempleo en general, el resultado seria mucho mejor: menos desempleados = creacion de riqueza= menos jovenes sin trabajo. De esta manera lo unico que conseguimos es bajar la diferencia entre paro juvenil y paro en general cuando lo que deseamos es bajar el paro total. 

OJO por que luego esto de reducciones y bonificaciones puede que tengamos que tenerlo en cuenta a la hora de hacer nuestra declaración de la renta, si os acogéis a estas medidas pedir ayuda cuando la hagais. 

- Las personas con un grado de discapacidad igual o superior al 33%, se beneficiarán, 
durante los cinco años siguientes a la fecha de efectos del alta, de una bonificación 
del 50% de la cuota minima. (ojo por que no hace falta que sean altas nuevas)

- Cuando dichos descapacitados tengan menos de 35 años de edad y causen alta inicial o no 
hubieran estado en situación de alta en los ultimos cinco años como autonomos, y que no contraten trabajadores, podrán aplicarse por un período máximo de 5 años:

a) Una reducción equivalente al 80% durante los primeros 12 meses
b) Una bonificación equivalente al 50% durante los cuatro años siguientes.

Después podrán acogerse  a las  que he mencionado primero, siempre y cuando el cómputo total de las mismas no supere el plazo máximo de 60 mensualidades.

Compatibilidad de la prestación por desempleo con el trabajo por cuenta propia

Siempre que se cumplan los requisitos  siguientes:

a) Que el beneficiario de la prestación por desempleo de nivel contributivo sea 
menor de 30 años en la fecha de inicio de la actividad por cuenta propia y no tenga 
trabajadores a su cargo. Es decir no importa si después los cumple.

b) Que se solicite a la entidad gestora en el plazo de 15 días a contar desde la fecha 
de inicio de la actividad, cuidado por que si se te pasa el plazo: adios!!

Ampliación de las posibilidades de aplicación de la capitalización de la prestación por desempleo.

El abono de una sola vez se realizará por el importe que corresponde a la inversión necesaria para desarrollar la actividad, incluido el importe de las cargas tributarias para el inicio de la actividad, con el límite máximo del 60%  de la prestación por desempleo siendo el límite máximo del 100% cuando los beneficiarios sean  menores de 30 años de edad o mujeres menores 35 

Otro caso son los menores de 30 que capitalicen todo su paro ( el 100%) para aportarlo a una sociedad nueva o creada en el ultimo año, siempre que desarrollen una actividad profesional o laboral de carácter indefinido respecto a la misma, e independientemente del Régimen de la Seguridad Social en el que estén encuadrados. Las personas que realicen una actividad por cuenta ajena de carácter indefinido, ésta deberá mantenerse por un mínimo de 18 meses.

Ojo por que no nos vale este caso si el vinculo profesional nacio con anterioridad.

Los jóvenes menores de 30 años que capitalicen la prestación por 
desempleo, también podrán destinar la misma a los gastos de constitución y puesta 
en funcionamiento de una entidad, así como al pago de las tasas y el precio de 
servicios específicos de asesoramiento, formación e información relacionados con 
la actividad a emprender.

Por cierto cuidadito con las fechas de solicitud, de cuando son los gastos, las constituciones etc...

En la siguiente parte os hare una revision de las medidas referentes a los incentivos fiscales.